キャッシング相談室

ローンについて

ローンの種類を列挙してみてもそれでキャッシングの意味が出てくるというわけではありませんが、融資そのものの意味を考える基礎にはなりえます。

多少ともまとまった金額を要し、即金での出費がしづらいような時、わたしたちは自分の個人的経済的信用度の審査を受け、それを担保にローンを組み、つまり融資を受け、それを時間をかけて返済していくという道を選びます。

これは今日ではすでに方法として確立し、一般化した経済行動の一つなのです。

キャッシングの審査

時には、即金での出費ができるかできないかの問題ではなく、ローンを組む方が有利だということもあるわけです。
ローンは時間をかけて小額ずつ返済するので、その間、一つの事柄への出費に自分の全経済力を集中することなく別の有効な経済行動がとれるということもあるわけです。

学生向けローン

急な要り用でどうしてもキャッシングがしたいというのは学生さんも変わりません。

アルバイトで生活費や遊興費を稼ぐ学生さんも会社によってはローンを利用する事ができます。
審査の際にはもちろん年齢制限もありますので注意が必要ですが、学生歓迎という金融機関も多くあります。
また、審査に保護者の同意書が不要である事も多いです。

学生向けローンの場合、他のローンと比較して低金利で借入できる会社もあります。
他にも携帯電話等の支払いにカードローンを利用すると割引されるなどの得点がつく場合もあります。
比較的借入可能額は低めの設定をしている会社が多いですが、ちょっとした出費の時には便利でしょう。
学生だからといって必ずしも審査に通らないという事はありません。

勉強も遊びも充実させたい学生さんは、割引特典などを会社ごとに比較して上手にキャッシングを利用してみてはいかがでしょうか。

人信用情報機関

消費者系キャッシングの審査は、クレジットや銀行ローンに比べてとても早く、申込みから30分で審査が終わります。中には数秒で審査終了する会社まであります。どのような仕組みで審査されているかというと、まずコンピュータを通じて個人信用情報機関に借り手が他の金融機関から何件でいくら借り入れをしているかを調べます。これは、借り手の名前と生年月日で照会する仕組みになっていて、すぐ結果がわかります。また、住所や電話番号・勤務先などの情報も分かるようになっており、申込みした際の借り手の申告と違いがないかも調べます。今までに一度もキャッシングを利用したことの無い人は登録情報がありませんので、「該当がない」という結果が返ってきます。その後、コンピュータで属性モデルの分類を行っています。つまり、キャッシングの過去の膨大な取引データから借り手に一番近い属性を持つ人達をモデルとしてピックアップし、融資後にどのような利用履歴をたどって行ったかを検証して、その統計から借り手の今後の利用状況と行動特性を予測します。消費者金融は借り手に融資する前に、借り手が優良客になるのか、夜逃げをして家族が肩代わりするのか、自己破産するのか分かっているということです。統計を元に考えられたシステムなので、かなりの確率で当たるとのことです。そして最後に審査の担当者が借り手の勤務先と自宅に電話をかけて、借り手の勤務先と自宅の事実確認を行います。そして、これらの結果をもって審査責任者が最終的な判断を下します。消費者金融のウリは「早さ」ですから、どの業者も審査30分以内で行うことを目標としているようです。借りれる消費者金融

事業者ローン

キャッシング商品の中には、事業者ローンというものもあります。

これは中小企業や自営業者を対象としたローンで、ビジネスローンとも呼ばれています。

取り扱っている金融機関としては銀行やノンバンク、消費者金融のほか、商工ローンなどがあり、その多くはスピード審査を売りにしています。
これは緊急的に資金が必要となることが多い事業者のニーズに対応したサービスと言えるでしょう。

また緊急時以外にも、不測の事態に備えた予備資金的な役割を持つ事業者ローンもあります。
これはキャッシングカードに似たローンで、いざという時には審査や手続きなしで融資を受けることができます。

融資限度額は一般のキャッシングと比較するとやや高額で、数十万円～数百万円程度となっています。

また担保や保証人なしで融資を行ってくれるところがほとんどです。

キャッシングの審査

通常のキャッシングにはスコアリングによって評価する審査方法が採用されています。
キャッシングの審査には多くの項目があります。
申込用紙に書いたそれぞれについて点数制にすることで、審査をしやすく、また正確なものとするためです。

家族構成、年齢、住居形態などはそれぞれにいろいろなパターンがあります。
例えば家族構成に関しては、同じ年代でも、家族が多くなれば収入の大部分が生活費に回されるため、収入のほとんどを自分のために使える独身者の評価、すなわち点数が高い傾向にあります。

年齢に関しても同様で、働き盛りであることが想定される年代の評価が高くなります。
住居形態にいたっては、やはり持ち家のほうが賃貸よりも評価が高くなるようです。
それ以外にも固定電話のあるなしや、社会的に信頼できる職業についているかいないかなどによっても、評価が分かれます。

ＩＴ系キャッシング

最近の技術進歩を受けて勢力を伸ばしているのが大手ＩＴ企業グループが提供するキャッシングサービスであるＩＴ系キャッシングです。

楽天クレジット株式会社のマイワン、ソフトバンクグループのイコールクレジットＮＥＯなど大手のＩＴ企業グループばかりです。
クレジットカードなどは年会費がかかるものが多いですが、ＩＴ系キャッシングでは入会金や年会費が無料のものがほとんどです。

ＩＴ系キャッシングは大手ＩＴ企業の強みであるＩＴ技術を駆使し、経営のコストを抑えています。
例えば、申し込みから融資・返済までをインターネット上で行うことができるようにすることで、店舗を作ることなく運営することができているのです。

その低コストのおかげで、金利を低く抑えることが可能になっています。
店舗はありませんが、キャッシュディスペンサーやＡＴＭなどの提携がありますので、他の金融機関に引けをとることはありません。

また、消費者金融系などと提携している商品も多くあり、インターネット上で好きなタイプの融資を受けることができるようになっています。

キャッシングの金利

キャッシングの金利は、利息制限法と出資法の2つの法律で上限が決められています。

出資法の上限金利は29.2％であるため、キャッシングに対しては最高で29.2％の金利がかかる可能性があります。
利息制限法では上限金利は18.0％と設定されていますが、ほとんどのキャッシング業者は出資法の上限金利を設定していました。

けれども近年は、利息制限法の上限金利に従った、低金利での融資が可能なキャッシング業者も増えています。
例えばSBIイコール・クレジットでは、クレジットスコアの高い顧客に対しては6.5％の低金利キャッシングが可能です。（2007年7月現在、限度額100万円の場合）
楽天クレジットのマイワンでは、6.9％から18.0％という今までのキャッシングでは考えられなかった低金利での融資利率設定を行っています。

グレーゾーン撤廃が叫ばれる昨今、できるだけ負担を少なくし、早くキャッシングの返済をするためには、なるべく低金利で融資を受けたいものです。

キャッシングの返済

キャッシングのローンで返済が上手く出来ない人は何が原因でしょうか？
大きな理由として上げられるのは多重債務です。

これは、借金の返済が出来ないので別のキャッシング会社に借入れをすると言う繰り返しの事です。
少し前は過剰な買い物だとかギャンブルと言うのが主流でしたが、ここ数年ではそれに付け加え中高年層の多重債務が増加しています。

そこには現在の不況の影響ではないかと言われています。
バブル崩壊後の影響でリストラや倒産、失業による収入の減少が上げられています。

バブル時代と言えば今の50代～60代の人達は、ＴＶなどでも目にするのですが、会社に行くような振りをしていつのも様に出勤し、その後は公園で時間をつぶすなどと言う場面が思い浮かびます。

今の自分に降りかかった状況を家族にも相談出来ない為、結果的には借金を作ってしまったと言う事です。

キャッシングの審査無担保

キャッシングの審査を行うのは、担保も保証人もなしでお金を貸すことになるからです。
審査をすることによって、申込者の「信用」を調べるのです。

まず「職業や年収」ですが、安定した収入があることが重要ですので、職業も安定した公務員や会社員が良く、自営業者やアルバイトなどはあまり良い評価はしてもらえません。

「他社での利用歴」は、他社での借り入れ件数が多く、延滞などがあった場合、審査に通らないことがあります。

「勤続年数」も重要で、職業を頻繁に変えていては、信用がもてないのです。

「固定電話の有無」も重要で、携帯でも大丈夫ですが、基本的に変えにくい固定電話のほうが評価が高いです。

「居住形態」なども、持ち家なら家を残して逃げる可能性は低いとされ、逆に賃貸や公営住宅、下宿などは簡単に姿を消しやすいため低評価です。

これらの情報を元に総合的に審査して、融資可能かどうか、融資金額がいくらになるかを決めるのです。

変わりつつキャッシング業界

キャッシングの悪いイメージも変わりつつあります。
最近ではよくＣＭでタレントを使い積極的に好感度アップを計っているのを目にする事ができます。

借入れの際、審査が通れば簡単にキャッシングが出来きるし、又返済も自由に出来るなど自分の生活のサポートをしてくれる強い味方なのかもしれません。
キャッシング会社も数多くある為どこにしようかと迷うほどです。
比較検討しながら自分にあったキャッシング会社を選ぶ事が大切です。

こう見ても借りる方には色々と選択出来て良い点ばかりですが、最近のキャッシング業界も厳しくインターネットなどの普及に伴い、有人店舗の利用客の減少で店舗の削減や社員のリストラなども行なわれているのが実態です。

又外資系との業務提携や優良顧客確保など業界再編に向け取り組んでる所です。